Cómo abrir una cuenta bancaria en EE. UU. sin número de Seguro Social

Una de las primeras dudas al llegar a Miami, o al abrir una empresa desde fuera, es si se puede tener cuenta en un banco estadounidense sin número de Seguro Social. La respuesta corta es que sí: la ley no exige un SSN a quien no lo tiene. Pero cada banco pone sus propias condiciones, y conviene saber qué te van a pedir, qué protege tu dinero y en qué se diferencia un banco de una app. Te lo explicamos con las normas oficiales en la mano.

¿Se puede abrir una cuenta sin SSN?

Sí. Los bancos de EE. UU. están obligados a tener un programa de identificación de clientes: antes de abrir una cuenta deben conocer tu nombre, tu fecha de nacimiento, tu dirección y un número de identificación. Para una persona que no es estadounidense, la norma federal admite cualquiera de estos:

• un número de identificación fiscal, como el ITIN;
• el número de tu pasaporte y el país que lo emitió;
• el número de una tarjeta de identificación de extranjero;
• el número de otro documento oficial con foto que acredite tu nacionalidad o tu residencia.

La propia Administración del Seguro Social lo resume así: los bancos pueden pedirte el SSN, pero en general no estás obligado a dárselo si no lo tienes.

Ahora bien, la ley marca el mínimo, no el máximo. Cada banco fija su política, y algunos solo abren cuentas con SSN o exigen que vayas a una sucursal. Por eso es normal que un banco te diga que no y el de al lado te diga que sí.

Qué te pedirán para una cuenta personal

Los requisitos varían, pero estos son los habituales:

• Pasaporte vigente y, a veces, un segundo documento con foto.
• Comprobante de domicilio: el contrato de alquiler o una factura. Algunos bancos aceptan una dirección en tu país; otros exigen una en EE. UU.
• Tu SSN o tu ITIN, si los tienes.
• Un formulario fiscal. Si no eres residente a efectos fiscales en EE. UU., lo normal es que te pidan el W-8BEN, con el que certificas ante el banco tu condición de extranjero a efectos de retenciones. Si eres residente fiscal, te pedirán el W-9.
• Un depósito inicial, cuyo importe depende del banco y del tipo de cuenta.

Ten en cuenta que ser residente a efectos fiscales no es lo mismo que tener residencia migratoria. Si no sabes cuál es tu caso, pregúntaselo a un contador antes de firmar el formulario.

Qué te pedirán para la cuenta de tu LLC

Una cuenta de empresa exige, además, documentos de la sociedad. Lo habitual es:

• los Articles of Organization y, a veces, un certificado de vigencia reciente;
• la carta del IRS con el EIN;
• el acuerdo operativo firmado;
• la identificación de los dueños y de quien vaya a firmar.

Además, la norma federal sobre beneficiarios reales obliga al banco a identificar a cada persona que tenga el 25% o más de la empresa y a una persona con responsabilidad para controlarla o dirigirla, como el socio gerente. En una LLC con un único dueño, normalmente eres tú en ambos casos.

Si todavía no has creado tu empresa, empieza por nuestra guía sobre cómo abrir una LLC en Florida siendo extranjero.

Banco, cooperativa de crédito o app

No todas las opciones protegen tu dinero igual. Esta es la diferencia que más importa:

Dos detalles importantes del seguro de la FDIC. Primero, no hace falta ser ciudadano ni residente de EE. UU. para estar protegido. Segundo, solo cubre depósitos: cuentas corrientes, de ahorro y certificados de depósito. No cubre acciones, fondos de inversión, criptomonedas ni seguros, aunque los compres en el mismo banco.

Las apps pueden ser muy cómodas para enviar dinero o abrir una cuenta a distancia. Pero, como advierte la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), si la empresa de la app quiebra, el seguro de depósitos no se aplica y recuperar tu dinero puede ser lento o incierto. Úsalas para mover dinero, no para guardar tus ahorros.

Cómo comparar antes de elegir

Más allá de que te abran la cuenta, fíjate en lo que te va a costar cada mes:

• Comisión de mantenimiento y saldo mínimo para no pagarla.
• Costo de las transferencias internacionales, de entrada y de salida, y el tipo de cambio que aplican.
• Comisión por compras en otra moneda, si vas a usar la tarjeta fuera de EE. UU.
• Cajeros sin comisión cerca de tu casa o tu trabajo.
• Atención en español, si la necesitas, y si puedes hacerlo todo desde la app o tendrás que ir a la sucursal.

Pide por escrito la lista de comisiones antes de abrir la cuenta. Todos los bancos la tienen.

Enviar dinero a tu país

Si vas a mandar dinero al extranjero, la ley federal te protege en las transferencias de más de $15 hechas con empresas de remesas o bancos que se dedican a ello con regularidad:

• Antes de pagar, deben informarte de las comisiones, los impuestos, el tipo de cambio y la cantidad que llegará.
• Puedes cancelar gratis en los 30 minutos siguientes al pago, salvo que el dinero ya se haya cobrado o depositado.
• Tienes 180 días para reclamar un error, y la empresa debe investigarlo.

Compara el importe final que recibe la otra persona, no solo la comisión: un tipo de cambio peor puede salir más caro que una comisión alta.

Empezar tu historial de crédito

En EE. UU., tu historial de crédito influye en si te alquilan un apartamento, en el precio de algunos seguros y en las condiciones de cualquier préstamo. Al llegar, normalmente no tienes historial, y el de tu país no suele contar.

Una forma habitual de empezar es una tarjeta de crédito asegurada: dejas un depósito, que se convierte en tu límite de crédito, y la usas para gastos pequeños que pagas a tiempo. Elige una con comisiones bajas o sin ellas y que informe a las tres agencias de crédito, para que tus pagos queden registrados. Pagar siempre a tiempo es lo que más pesa.

Si acabas de llegar, tener la cuenta y empezar tu historial es solo una parte: en nuestra guía para mudarse a Miami tienes el resto de trámites de los primeros 90 días, con sus plazos.

Errores frecuentes

1. Rendirse después del primer “no”. Cada banco tiene su política; que uno exija SSN no significa que todos lo hagan.
2. Guardar los ahorros en una app de pagos. Si la empresa quiebra, el seguro de depósitos no te cubre.
3. Firmar el W-8BEN o el W-9 sin saber cuál te corresponde. Depende de tu residencia fiscal, no de tu estatus migratorio.
4. Mezclar el dinero de tu LLC con el tuyo. Complica tus impuestos y debilita la protección de la empresa.
5. Fijarse solo en la comisión al enviar dinero. El tipo de cambio puede costar más.
6. No actualizar el banco cuando recibes tu SSN. Hazlo en cuanto llegue, para que tus datos fiscales estén al día.

Preguntas frecuentes

Siguiente paso

Una buena cuenta bancaria es la base de todo lo demás: cobrar, alquilar, pagar impuestos y, si tienes empresa, operar con clientes de EE. UU. Si quieres que alguien te ayude a elegir o a ordenar tus finanzas desde el principio, en inMiami.ai estamos construyendo una red de profesionales independientes en Miami, en español y en inglés.