Cómo empezar tu historial de crédito en EE. UU. sin SSN

En EE. UU., tu historial de crédito pesa en casi todo: en si te alquilan un apartamento, en lo que pagas por algunos seguros y en las condiciones de cualquier préstamo. Al llegar, lo normal es no tener ninguno, y sin número de Seguro Social parece imposible empezar. No lo es. Te explicamos cómo funciona el sistema, qué puedes hacer desde el primer mes y qué errores evitar, con la información de las agencias oficiales en la mano.

Qué es el historial de crédito

Es el registro de cómo usas el crédito: qué tarjetas y préstamos tienes, cuánto debes y si pagas a tiempo. Lo recogen tres agencias privadas, Equifax, Experian y TransUnion, a partir de lo que les informan bancos y prestamistas. Con esos datos se calcula una puntuación de crédito, la más conocida es la FICO, que los arrendadores y prestamistas usan para decidir.

Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), millones de personas en EE. UU. no tienen historial suficiente para generar una puntuación: es lo que se llama tener un expediente «fino» o no tener expediente. Es exactamente la situación de quien acaba de llegar.

¿Se puede tener sin SSN?

Sí. Experian, una de las tres agencias, explica que es posible tener un informe y una puntuación de crédito sin número de Seguro Social: identifica a cada persona con toda la información que le envía el prestamista, como el nombre, las direcciones de los últimos años y la fecha de nacimiento.

Dos matices importantes:

• El ITIN no es un SSN. Según Experian, si un ITIN aparece en el lugar del SSN, se reconoce como un número de Seguro Social no válido. Aun así, algunas entidades aceptan el ITIN para concederte una tarjeta o un préstamo, y lo que informan después a las agencias construye tu historial. Si aún no lo tienes, mira nuestra guía del ITIN.
• La coherencia de tus datos importa. Usa siempre el mismo nombre, con el mismo orden de apellidos, y mantén tu dirección actualizada en cada entidad. Así es más fácil que todo se asocie a tu expediente.

Cómo se calcula tu puntuación

La puntuación FICO se basa en cinco factores, con estos pesos según la propia FICO:

La buena noticia para quien empieza: los dos factores que más pesan, pagar a tiempo y deber poco, dependen solo de ti desde el primer mes.

Cuatro formas de empezar

1. Una tarjeta de crédito asegurada. Dejas un depósito, que normalmente se convierte en tu límite, y la usas como una tarjeta normal. Es una de las vías que señala la CFPB para quien empieza. Antes de pedirla, comprueba que informa a las tres agencias y que no tiene comisiones altas.
2. Un préstamo para construir crédito (credit builder loan). El dinero del préstamo queda bloqueado en una cuenta mientras pagas las cuotas, y lo recibes al terminar. Cada cuota pagada a tiempo se informa a las agencias. Lo ofrecen algunas cooperativas de crédito y entidades especializadas.
3. Ser usuario autorizado en la tarjeta de un familiar o una persona de confianza con buen historial. Algunas entidades informan de esa tarjeta también en tu expediente. Solo tiene sentido si esa persona paga siempre a tiempo: sus retrasos también te afectarían.
4. Aprovechar tu historial extranjero, cuando es posible. Lo vemos en la sección siguiente.

¿Sirve tu historial de tu país?

En general, no: el historial que tengas en tu país no aparece en las agencias estadounidenses. Pero hay excepciones limitadas. Nova Credit, una empresa que traduce historiales de crédito extranjeros, trabaja con personas de países como México, Brasil, República Dominicana y España, entre otros. Entre las empresas que usan sus datos están American Express, para solicitudes de algunas de sus tarjetas personales de clientes de ciertos países, entre ellos México, y Verizon.

Si vienes de uno de esos países y tienes un buen historial, pregunta al solicitar una tarjeta si pueden tenerlo en cuenta. Si no, empieza desde cero con las opciones anteriores: es lo habitual.

Los hábitos que lo construyen

La CFPB resume lo que funciona en pocas reglas:

• Paga a tiempo, siempre. Activa el pago automático o recordatorios.
• Usa poco crédito. Los expertos que cita la CFPB recomiendan no superar el 30% de tu límite total. Pagar el total cada mes, además, te ahorra intereses.
• No pidas mucho crédito de golpe. Varias solicitudes en poco tiempo pueden bajar tu puntuación.
• Ten paciencia. La antigüedad cuenta: lo normal es necesitar varios meses de pagos registrados antes de tener una puntuación.
• Revisa tus informes en busca de errores y reclama los que encuentres.

Cómo consultar tu informe

La única web autorizada para pedir tus informes gratuitos es AnnualCreditReport.com, donde puedes consultar el de cada agencia una vez por semana. Pedir tu propio informe no baja tu puntuación.

El problema para quien no tiene SSN es que esa web lo pide para verificar tu identidad. En ese caso, puedes solicitarlo por correo directamente a cada agencia. Experian, por ejemplo, indica enviar una carta con una copia de tu identificación oficial con tu dirección actual, una factura o estado de cuenta reciente, tu nombre completo, tu fecha de nacimiento y tus direcciones de los dos últimos años.

Errores frecuentes

1. Esperar al SSN para empezar. Una tarjeta asegurada puede empezar a construir tu historial antes.
2. Usar la tarjeta casi hasta el límite. Aunque pagues, un uso alto de tu límite pesa en contra.
3. Pagar solo el mínimo. Mantienes un saldo alto, que pesa en tu puntuación, y pagas intereses.
4. Pedir varias tarjetas a la vez para ver cuál te aprueban.
5. Cerrar tu primera tarjeta en cuanto consigues otra mejor: perderías antigüedad.
6. Usar nombres o direcciones distintos en cada entidad.

Preguntas frecuentes

Siguiente paso

El crédito empieza con una cuenta bancaria: si aún no la tienes, lee cómo abrir una cuenta sin SSN y nuestra comparativa de bancos. Y si acabas de llegar, en nuestra guía para mudarse a Miami tienes el resto de trámites de los primeros 90 días.